美国商业银行的非利息收入美国银行业的非利息收入比例

各位老铁们好，相信很多人对美国商业银行的非利息收入都不是特别的了解，因此呢，今天就来为大家分享下关于美国商业银行的非利息收入以及美国银行业的非利息收入比例的问题知识，还望可以帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！

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日本、美国等发达国家为什么普遍低利率甚至负利率？美国存款有利息吗？美国三大银行有哪些美国人的负债有多严重？25%的美国人到死都在还债！他们还债包括利息吗？日本、美国等发达国家为什么普遍低利率甚至负利率？实际上发达国家是一个很大的概念，一般我们就取样日本，欧盟和美国。而实际上现阶段美国的利率并不是太低。

剔除美国之后，如今利率较低的其实是日本和欧洲，从经济增长来看，这两个地方都出现了经济低迷的情况，政府压低利率，但是没有能够提振经济。这是一种非常典型的现象，我们叫流动性陷阱。

从理性人的角度看，流动性陷阱是不存在的。在费雪的《利息理论》，其就有一个无花果的假设，如果钱是一种无花果，不使用就会烂掉，那么会不会有人用负利率出借自己的资金？满足一定条件下这是成立的，比如10个无花果出借，只需要归还5个，因为对于一个胃口有限的人，吃不掉的无花果就会烂掉。这在一些国家出现过，高通胀情况下，比如委内瑞拉鸡蛋就变得比货币好用，我们去年也讨论过委内瑞拉的问题，鸡蛋脚手架是最佳的货物。

但是从行为人的角度，作为一个发达国家，大多数人是不把日元和欧元当做无花果。现金可以被储存，你可以放在家里床底下，虽然这并不是最好的方式。如果利率比如日本，变为负利率，而欧盟零利率。这个时候银行只要不对存款收费，你依然会去存银行，又或者银行对存款收费，但我放自己家里或者兑换成其他外汇汇出国外，依然可以保存自己的财富。究其原因，为什么不拿钱出来投资？因为两个方面原因：其一社会整体债务率太高。其二社会整体缺乏成功的投资项目。

债务率的问题：日本的政府债务占GDP的比值如下

日本的国家债务去年突破10万亿美元，大家都知道美国的国债大约22万亿美元。而相比之下日本国债对GDP的占比更高，美国大约是100%，而日本是美国的两倍。在这种债务水平下，如果利率提高，那么日本国债将支付更多的利息。所以负利率对于日本是长期的存在。而大家也明显的发现日本转折之年1990年政府债务并不低。之后却大爆发，这源自于日本1990年大多数债务在金融系统，也就是银行，日本产业本身以间接融资为主，政府通过调节融资利率来实施产业政策，所以1990年大危机前银行积累了大量的风险，类似于美国次贷危机。而日本的做法是通过政府救援和债务剥离来救济金融系统，这种做法实际上并没有真正的消灭债务，而是转移债务。并且产生了道德风险和长期无法出清的后果。

而欧盟的情况也大致相同，大家都记得欧盟的主权债务危机，然而危机后：

都知道欧债危机发生在2009年，其后实际上也是进入了用新债填补旧债的循环，直到2014年才减缓。所以，问题大致相同，那就是债务比例过高导致的经济活跃度下降，因为虽然是零利率和负利率，但是整体债务水平过高，使得金融机构不敢继续发放贷款，大家都知道，放贷有很多的限制，比如准备金，比如存贷比。但是市场化的金融机构还要考虑自身贷款的安全性问题。而贷款人，由于已经有很多负债，其也不敢进一步增加债务（有房贷不敢用信用卡消费？）。

社会整体投资机遇的问题：

这部分问题的主要原因其实是老龄化，在此大约不用说明日本和欧盟的老龄化问题，不过日本人近几年老龄化问题有所缓解，原因在于其国家已经开始对养育子女进行了大规模的补贴，养孩子几乎是国家负担。但这种改变有滞后性，还有个可持续性的问题，毕竟政府债务这么高。

为什么美国没有出现这种低利率萧条的情况，可以加息，经济又强劲。有很多角度，但是从这个问题的思路，我们可以发现，其实美国经济的融资是直接融资为主，间接融资为辅。也就是资本市场和债券市场代替了银行贷款，所以美国银行的资产负债率并不高。而在2008年次贷危机上倒闭的其实是投资银行。传统商业银行在美国风险不高。直接融资的好处就是风险在资本市场会一次性释放，也就是跌到位。在经济学上面这又叫做“出清”。比如次级贷质量很差，市场暴跌，但是如果100元的债务10元就可以买到，这个时候市场力量就会去承接，当然有人亏损有人赚，但是谁也不会在未来还需要考虑这个负债的问题。但银行如果100元的债只收回10元，如果违约太多，就会需要政府帮忙，保护存款人的安全。

日本的股市和楼市都繁荣过，但是遗憾的是，日本股市和楼市都是杠杆驱动的，这部分资金最终是来自于日本的金融系统。所以一个国家如果要大发展，需要让直接融资成为主流（做大股市债市），并且最好控制住商业银行的资金去炒楼，炒股（发展投行业，分业经营）。

美国存款有利息吗？美国存款有利息吗？这个问题问的好，首先可以肯定的是，美国存款是有利息的，虽然在我们看来很低。

当前，美国美联储联邦基准利率，维持利率0-0.25%不变。这个利率就如同我国的存款基准利率一样。美国各个银行可以在联邦基准利率之上，制定自己各档期存款执行利率。

比如美国花旗银行，3-5个月期的定期存款利率为0.05%，6-8个月期的定期存款利率为0.1%，9-11个月期的定期存款利率为0.15%，最高3~5年期为0.35%。

很显然，美国的存款利率远低于我国。也许有人会问，美国这么低的存款利率会有人存款吗？

老实说，美国民众储蓄率是很低的，我们知道美国是享受主义至上，花明天的钱过好今天的生活，这是美国人的普遍做法。所以存款利率高低对美国人来说，并不是一件很重要的事情。

另外，美国的资本市场非常活跃，美国民众有钱基本都投向了资本市场，购买基金或者其他投资，总之不会放在银行。即使放在银行，也并不是为了利息，只是寻求一份安全感。

那么美国的利率为什么这么低呢？

我们知道，美国是世界上最大的债务国。美国维持低利率是为了支持美国邦债券收益率，支持美国债券收益率意味着支持美元升值，尤其是10年期国债收益率。说到底就是为了保持美元的强势。

美国三大银行有哪些美国三大银行是摩根大通,美国银行和富国银行。前三个月在今年透支费超过11亿美元。如果收费速度增长下去,三大银行有望带来45亿美元的透支费用在今年年底。

银行不应该向顾客收取透支费用时使用自动取款机来获得现金,除非客户选择。

银行仍然可以征收费用如果有人的资产是透支的,因为支票兑现或一个自动付款,如租金并没有足够的资金来支付它。

皮尤研究中心2014年的一项研究发现，超过一半的透支他们的支票账户的人在过去一年中不记得同意透支服务。

根据法律,人们也可以在任何时候退出ATM透支。

这样他们将无法在自动取款机取出钱,如果他们的帐户余额低于0美元。

消费者金融保护局正在检查透支费用,特别是当有人指控多费一天。

典型的透支费是35美元。

银行不得不披露其今年首次透支费。

最吸引眼球的是最大的银行,透支费占不到6%的非利息收入的摩根大通,美国银行(BankofAmerica)和富国银行(WellsFargo)，据SNLFinancial分析。

这些大银行有许多其他途径赚钱如股票和债券交易、投资基金和大企业客户的钱。

相比之下,一些规模较小的银行已经严重依赖透支费来赚钱。

美国人的负债有多严重？25%的美国人到死都在还债！他们还债包括利息吗？美国是典型的消费型社会，借钱、还贷已经成为他们生活的习惯。这跟我们东方文化格格不入，欠款在我们看来是不踏实、不光彩的事，而在美国却是常态和普遍的现象。（美国人均近三张信用卡）

美国信用卡普及度高这主要是美国的个人信用水平相当发达，历史悠久。并且市场成熟度很高，法制化水平也比较完善。世界第一张信用卡是在1951年由美国银行签发的，它以信用为基础，包括发卡机构和持卡人的信用，体现了消费信贷的根本特征。它有转账结算、储蓄、汇兑等功能。发展到现在，美国人均持有2.9张信用卡。

(美国人消费基本用信用卡)

完善的个人信用管理制度美国的个人消费信用的基本形式是分期付款信用和非分期付款信用。分期付款信用占个人消费信用的80%以上，七成美国人愿意承担利息，选择分期还款。这样大规模的贷款，银行如何管控坏帐风险？首先他们有着完善的个人评估机制：贷款历史、收入情况、婚姻状况、债务及透支情况等都会做为评估对象。其次有完善的法律体系：《诚信借款法》、《公平信贷报告法》、《信用卡发行法》等成熟法律为银行的风险管理以及持卡人的利益保驾护航。

巨大的家庭借贷，负债累累看看纽约联储最新的报告数据：在2018年三季度，美国家庭债务总额增加了2190亿美元至13.512万亿美元。其中，信用卡债务增加了150亿美元，至8440亿美元；汽车贷款债务增加270亿美元至1.265万亿美元；学生贷款债务触及1.442万亿美元的纪录高位，增加了370亿美元。

综上，美国有着规范的金融市场环境、完善的个人信用评估机制、完善的法律法规，促成了美国家庭的贷款生活习惯。同时，这种生活方式也有弊端，它让美国人不善于储蓄，举债度日，成了美国经济结构上的一个问题，也是金融危机的爆发点。

关于美国商业银行的非利息收入的内容到此结束，希望对大家有所帮助。

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