工商贷款利息 (优惠券、“组团购”银行消费贷扎堆优惠 限制条件下有大行年利率低至3.7% 后期还会降吗？)

据了解，目前，个别大行消费贷优惠利率最低可达到3.7%。

多位银行人士对财联社表示，今年5月之后，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。

展望后期，业内专家认为，消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率，下降幅度已较大的短期下行空间则有限。

降消费贷利率各银行出奇招 部分最低利率申请门槛有限制

近期，多家银行通过优惠券等方式降低消费贷利率。北京地区民生银行一支行信贷经理表示，目前申请该支行消费贷利率有优惠券，提款年化利率最低可以达到3.85%，准入标准为不是法人，当前单位入职6个月以上等。贷款期限为3年，贷款额度30万元，还款方式为按月付息，一年归本，循环使用。

“新一轮优惠活动在7月底结束，下一轮时间不确定。如果没有优惠，消费贷利率一般在5%左右。” 上述信贷经理补充道。

民生银行一客服亦在7月28日表示，该行自6月20日起，新申请消费贷的客户在T+2日会发放优惠券，客户提款的时候利率会打9折，优惠券有效期为30日，活动截止时间为2023年3月31日。

推出优惠券活动的并不仅民生银行一家，招商银行闪电贷自6月起新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，此外提款达标的客户还可参与抽奖红包、手机。

除了优惠券，诸如珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社等也在近期推出了消费贷让利活动。其中，福贡农信社针对公职人员推出了个人消费贷款，无抵押最高借款额度为50万元，借款期限最高可达10年，年利率低至3.7%，还款方式可选择灵活分期或按月还本付息。

有的银行“组团”申请则有着更低的利率。北京地区华夏银行一支行工作人员表示，若是国企等单位，同一单位10人起办理消费贷最低利率可达到3.85%。但是要享受最低利率需要符合缴纳公积金1年以上、一定的工资水平等其他一些细节性的要求。“7月初以来有这个政策，以后有没有不确定。”该工作人员称。

另一家股份制银行北京某支行信贷经理也表示，如果有4-5个人一起申请消费贷，也可申请到最低的优惠利率。

据悉，目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。

但财联社了解到最低利率需要符合相关条件。北京地区工行一客户经理介绍，工行融e借年化利率最低可到3.75%，但是所在单位需是世界500强企业或者公检法等单位。“二季度以来有这个活动，但不确定是否一直会有。”该客户经理如是说。

农行一支行工作人员介绍，目前该行有消费贷产品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定条件。该行一位信贷经理具体介绍称，该行新一轮优惠利率活动从昨天（7月27日）开始到9月底结束，如果贷款人工作单位跟农行有合作，则会给贷款人申请授信优惠利率，最低可到3.7%。另外，根据个人金融资产达到一定条件或者在农行有房贷的客户，根据模型测算，消费贷产品最低利率也可到3.7%。“目前是浮动利率，每个客户有利率区间。”该信贷经理补充道。

后期利率还会降吗？

对于银行消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

数据显示，我国消费贷款增长迹象明显。7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

展望消费贷后期利率趋势，曾刚认为，原则上可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。

从趋势看，周茂华表示，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。

李万赋也认为，之后消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调消费贷利率，但已降到4%以下的消费贷，继续下调空间将会有限。

对于消费者而言，李万赋表示，目前，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或者信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有区别，有需求的用户需提前做好功课。