房贷首次还款时间 (巨亏！早半年买房，月供多千元？关于房贷你需要知道3件事)

最近，关于贷款利率浮动的消息层出不穷，不少城市都相继调整房贷利率，最低的，甚至达到了4.4%！

这与央行的新通知分不开关系，就在5月15日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》显示，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

按照目前5年期以上LPR 4.6%，也就是说首套普通自住房贷款利率可以低至4.4%。

值得注意的是，4月20日，央行正式公布最新一期LPR报价，5年期LPR为4.6%。本周五，央行将公布5月最新报价，随着最低可继续调整的消息一出，业内还认为5月降息可期！

但从另外的角度来说，这也让不少在半年前就买了房的朋友更觉得，亏了。

就拿房贷利率来说，前半年买房的朋友，可能就买在了“高点”，譬如有的朋友就在5.5%的“高位”贷款买了房，而现在4.4%的利率则让他们觉得亏了“一大笔钱”，

这是很好理解的，我们用安居客的房贷计算器计算下，就可以很快发现，这一个点的利率可以造成不少的利息差异。

那么对于已经上车的买房人来说，到底有什么样的方式，才可以挽回一些损失呢？尤其是在当下的低利率形势下，如何才能降低利息？这3个关键方面，不妨可以尝试一下。

选择合适的贷款方式

众所周知，一般来说会有等额本息和等额本金两种贷款方式，对于买房人来说，选择合适的贷款方式是非常重要的一步。

这两种贷款方式，是需要看个人的具体情况来判断的：

如果是首付比例比较高的买房人，或者想尽快还完房贷，那么选择等额本金会划算一点。因为等额本金在前旗的还款额度较大，剩余的本金较少，利息也是逐月递减的，所以适合前期还款能力较强的朋友，在节省利息的情况下，还可以迅速还掉本金。

如果前期收入比较低，还款压力较大，那么建议选择等额本息，每月还款额度相同，比较适合开支有计划的家庭，尤其是青年人，伴随着后续升职和薪资上涨，生活水平也会上升，还款压力也没那么高。

选择提前还贷

如果买房人手中已经攒了一部分资金，不妨考虑提前还贷这件事，提前还贷有助于减少利息的支付。

一般来说，当下的银行针对提前还贷的费用，分为两种形式收取：按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%）；若干个月份的利息。另外，在购房前，银行还会规定在相应的年限内不能提前还款，否则需要支付一定的违约金。

那么，如果可以提前还款，提前多少年比较合适？

可以参考下图，一般来说，如果还款方式是等额本金，并且我们办理的房贷还款年限是20年，那么最好的提前还款时间就应该是在我们还贷款开始的8年之后这段时间还款；如果是等额本息的情况，且还贷时间已经超过了8年，那么意味着已经还掉了大部分的利息，就没有太大的必要提前还款了。

商业贷款转公积金贷款

最后要说的一个问题是商业贷款转公积金贷款。

有的购房者在买房初期，因为未满足公积金贷款条件等种种问题，所以选择了贷款利率较高的商业贷款，但在购房几年后，完全有了足够的公积金余额，也满足了公积金贷款的条件，那么可以考虑商转公。

不过需要提醒的是，需要符合以下的条件才可以：借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶；原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款；原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额。

以上这三个贷款“省钱”的小建议，你学会了吗？