房贷利率4.9要不要改 (银行通知我改房贷合同，我的房贷利率是4.41%，改不改，怕吃亏？)_1

2019年12月央行发布存量浮动利率贷款定价基准转换文件，这次是顶层的设计，必须转换，所以不是改不改的问题，必须要改，是改成什么的问题，是改成固定利率还是基于LPR的利率。

利率4.41%，基准利率是4.9%，所以贷款利率是在基准利率基础上打了9折，对比一下选择固定利率和LPR利率的区别。

1、固定利率（长期看吃亏）

选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，所以转换后的固定利率为4.41%，短期转换前后利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次基准利率，虽然现在基准利率已经成为过去时，但是利率是处于下行的，一旦选择了固定利率，不能够享受利率下行带来的好处。

所以选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。

2、选择LPR利率（长期看，不止不吃亏，而且支付的利息减少）

选择LPR利率，LPR房贷利率有两个参数，第1个是LPR利率，第二个是加点，加点数等于现在的贷款利率减去2019年12月份的LPR利率，2019年12月份LPR利率等于4.8%，因此加点值等于-0.39%，加点值整个合同期间不改变。举个例子

小明的房贷贷款利率调整日为每年的1月1日，即房贷利率每年1月1日调整一次，利率调整日和调整期限，可以和银行协商，调整期限最低1年。

在下一个利率调整日即2021年1月1日之前，转换后的利率是4.41%，转换前后利率不变。

2021年1月1号开始利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的LPR利率减去0.39%，依次类推。

（1）如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率小，我们是不吃亏的，而且支付的利息变少。

（2）相反如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率大，我们是吃亏的，而且支付的利息变多。

所以是否吃亏，涉及到未来LPR利率如何变化？未来LPR利率会继续下行，原因有下面三条：

（1）2020年2月份LPR利率已经下调5个基点

（2）未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，LPR利率也会跟着下调

（3）降低企业融资成本，助力企业恢复生产，LPR利率会继续下调

综上所述：房贷利率必须转换，转换之后是否吃亏，如果选择固定利率，虽然短期内不吃亏，但是长期看，没有办法享受利率下调带来的好处，是吃亏的，相反选择LPR利率，因为LPR利率长期处于下行通道，不止不会吃亏，而且支付的利息是减少，所以我的建议是选择LPR利率。